Cómo elegir la compañía de seguros de vida mas adecuada

Entre las selecciones a crear cuando usted está comprando un seguro de vida es lo que la empresa a elegir. Con docenas de compañías de seguros de vida completando para su negocio, usted puede tener la tentación de optar por un proveedor basado en el costo solamente.

Pero en realidad hay otros elementos que son en realidad igual de crucial como el costo - por lo general mucho más importante cuando usted está realmente recibiendo un producto a largo plazo como la póliza de seguro de vida.

El proveedor de la póliza de seguro de vida correcta puede fácilmente incluso cambiar dependiendo de qué tipo de seguro de vida que realmente está comprando. A continuación le indicamos cómo encontrar la mejor empresa de seguros de vida para sus necesidades.

No elija una empresa basándose en los precios iniciales

No hay duda de que el coste es un aspecto necesario cuando se adquiere un seguro de vida. Sin embargo, si usted elige un proveedor debido a una estimación inicial, usted puede estar en un mal choque. Una vez que el plan haya sido suscrito en su totalidad, sugiriendo que se han evaluado todos sus datos personales y de salud, podría recibir un último presupuesto más elevado. Posiblemente, mucho más de lo que usted esperaba gastar.

Más bien, asegúrese de obtener un número de estimación y ser realmente emocionalmente equipado para mover el programa de formación a otro proveedor si una última cotización de precios está disponible en mayor.

" Muchas empresas 'estimar' los precios bajos para ganar en las evaluaciones de la hoja de cálculo, sin embargo, son tan particular en la suscripción (variedad de peligro), que después de su examen de su historial médico y la forma de vida, su precio final (acuerdo) está disponible en mucho más alto ", dice Byron Udell, Director Ejecutivo de AccuQuote, una empresa de seguros de vida a nivel nacional en la web que utiliza las políticas de numerosas compañías de seguros. "Esto es frecuentemente una frustración significativa para los clientes y puede agriar su experiencia si no pueden manejar un representante experto que pueda preparar los deseos apropiados".

Además, una comparación directa de los costes puede hacer que se olviden los componentes fundamentales de un plan, como las promesas de seguro de vida con valor en efectivo, así como cualquier componente de rendimiento de la prima, que puede tener un valor sustancial durante la vida de la póliza.

" La parte más importante de la compra de la póliza de seguro de vida es en realidad la obtención del plan adecuado para sus demandas - y también lo que sugiere puede ser diferente para todo el mundo, incluso cuando las condiciones privadas parecen comparables ", afirma Jennifer Fitzgerald, CEO, así como cofundador de Policygenius, una agencia de cobertura de seguro en Internet que suministra la vida, el automóvil, los propietarios y también varias otras formas de seguro de varios proveedores.

Considere sólo las compañías de seguros de vida que son realmente financieramente sólidos

Al comprar una póliza de seguro de vida, usted participa en un acuerdo (el plan) para el largo plazo. Dado que un pago en su plan podría ser en realidad muchos años de distancia, especialmente junto con los tipos de seguro de vida permanente, usted necesita una empresa que puede soportar los altibajos de la condición económica y los mercados monetarios. Esa prima, a menudo llamada capacidad de pago de los casos, se evalúa a través de las calificaciones de solidez económica, que en realidad se emiten a través de empresas que incluyen:

  • Especificación & Poor's.
  • A.M. Ideal.
  • Moody's.

Los negocios de pólizas de seguros de vida suelen publicar sus clasificaciones en su sitio web, o pregunte a su representante de seguros. Cada empresa de clasificación incluyendo S & P posee su escala personal de calificaciones, pero por lo general el deseo de buscar una calificación en la selección A.

La solidez financiera no es únicamente un espejo para saber si un proveedor va a ser capaz de pasar casos en el futuro. "Mientras que el rendimiento pasado no es una garantía de los resultados potenciales, las compañías de seguros con un potencial de gasto de casos más significativo hoy en día son en realidad más probables de llevar a cabo mejor entre ahora mismo, así como el momento de la reclamación", señala Barry Flagg, creador de Veralytic, una empresa que da análisis de información sobre los productos de pólizas de seguro de vida de valor en efectivo. "Por ejemplo, las aseguradoras con mayor fortaleza económica pueden ser menos propensas a necesitar aumentar los gastos y costes del plan interior a través de oportunidades monetarias exigentes".

El proveedor adecuado puede depender del tipo de seguro de vida que esté comprando.

Los compradores de seguros de vida permanentes poseen factores adicionales a considerar para hacer que los compradores de la póliza de seguro de vida de condición. La póliza de seguro de vida condicional puede parecer un reto al principio, pero es un producto bastante sencillo. Usted selecciona el importe de la cobertura y también la cantidad de años que desea que dure.

" La póliza de seguro de vida por frases pone más énfasis en la adaptabilidad y también en el coste, mientras que la póliza de seguro de vida a largo plazo puede funcionar eficazmente para personas con condiciones monetarias complicadas que están interesadas en utilizar su póliza para crear valor en efectivo y probablemente cubrir un impuesto sobre el patrimonio", dice Fitzgerald de Policygenius.

Los compradores de pólizas de seguro de vida permanente tienen que pasar por un conjunto de garantías dentro del producto, entender exactamente lo rápido (o incluso lo lento) que el valor del dinero en efectivo se va a construir, así como hacer frente a los cargos interiores con la política. Un proveedor que ofrece una excelente estimación en una póliza de seguro de vida frase puede ciertamente no tienen un plan de valor en efectivo que ofrece el mejor valor de mercado gradualmente.

Si parece que usted va a un inconveniente importante cuando en realidad está comprando un seguro de vida de larga duración, es en realidad porque usted es.

" La mayoría de las personas tienen muy poco conocimiento de cómo los trabajos de cobertura de seguros a largo plazo ", afirma Udell de AccuQuote. "Y también mientras que es poco práctico para asumir las personas a llegar a ser expertos en todas las partes de los seguros de vida de larga duración, una investigación críticamente crucial para preguntar cada vez que la compra de cualquier tipo de cobertura permanente es, '¿Por cuánto tiempo es la protección garantizada (no sólo "predijo") para permanecer en vigor en el superior ilustrado? Extrañamente, en las ilustraciones de las compañías de seguros de vida no hay ninguna responsabilidad por las previsiones no garantizadas. Así que tenga en cuenta las garantías. Las previsiones no son en realidad más que corazonadas".

Sus circunstancias de salud y bienestar pueden calcular las empresas adecuadas para usted.

Los precios de los seguros de vida para el mismo candidato pueden fácilmente diferir dramáticamente uno de las empresas. Algunos proveedores han descubierto que pueden ofrecer mucho mejores costos a las personas con condiciones clínicas particulares, así como todavía pagar. Por ejemplo, algunos proveedores de seguros ofrecen mejores costos a las personas que fuman, o para aquellos que tienen condiciones cardíacas.

Su mezcla de dolencias de salud y bienestar también podría modificar la ecuación para que las empresas son realmente mejor para usted. Así como los costos de la póliza de seguro de vida para cualquier tipo de problema específico no se registran piedra - expertos comúnmente tienen algún margen de maniobra.

Esto es realmente donde un representante experto definitivamente entenderá que las empresas son probablemente para hacer ofertas favorables para usted.

" Para cualquier tipo de comprador, es realmente útil para patrocinar un corredor individual, que fácilmente puede ayudar a encontrar las posibilidades que benefician a su registro de salud complicado, coinciden con las cotizaciones de varios proveedores y ayudar con su aplicación ", menciona Fitzgerald.

El cliente normal no puede quizás reconocer cómo navegar por la variedad de proveedores más todas sus regulaciones de precios determinados. "Por ejemplo, si usted es diabético, podría gastar de 2 a 3 oportunidades como considerablemente en una empresa frente a otra. Lo mismo ocurre con el uso del tabaco, y un sinfín de otras cuestiones", afirma Udell de AccuQuote.

" Los corredores experimentados e independientes tienen acceso a las tarifas, los componentes y las normas de suscripción de varias aseguradoras, así como también deben poseer un pulso en el mercado para saber qué empresas de seguros de vida flexionarán ocasionalmente sus consejos y harán excepciones para localizar los mejores valores en el mercado", aclara Udell.

La compañía de seguros de vida más idónea para usted puede haber cambiado como consecuencia de la pandemia.

Muchas compañías de seguros de vida han pasado por rápidas modificaciones últimamente, como resultado de la pandemia, así como de la reducción de las tasas de interés. Por ejemplo, el plan que usted desea actualmente puede ser ofrecido sin un examen médico de la póliza de seguro de vida, específicamente si usted está bien equilibrado.

Teniendo en cuenta que llegó a ser difícil a lo largo de la pandemia COVID-19 para adquirir los supervisores paramédicos a los clientes, que realmente no prefieren los visitantes de todos modos, muchas aseguradoras de vida determinó a cambiar a las políticas de no examen en los volúmenes de protección de alta (como $ 2 millones y más), donde anteriormente exigió exámenes médicos. En lugar de los exámenes médicos, en realidad han estado utilizando la información como sustituto.

Algunas aseguradoras de vida también han dejado de ofrecer pólizas a candidatos más maduros, incluidos los mayores de 70 años, en medio de problemas generalizados. La prohibición a veces se extiende a los jóvenes que poseen "comorbilidades", dice Udell, indicando una mezcla de condiciones médicas de salud. Estas combinaciones hacen que sea muy probable que una persona que contraiga COVID-19 no sobreviva.

Así como un resultado de la reducción de las tasas de interés - que en realidad están golpeando conexión de las compañías de seguros y los gastos de la hipoteca - los aumentos de las tasas están empezando a gotear en. Sin embargo, "algunos proveedores poseen igualmente no sin embargo navegó a aumentar sus tasas como resultado de la reducción de las tasas de interés en el mercado", señala Udell. Si está comprando un seguro, es posible que la empresa que está considerando esté planeando un aumento de tarifas en este momento.

No todos los proveedores de seguros han subido los precios todavía, pero los aumentos están en camino, notifica Udell.

El tipo de seguro de vida que desea afectará sin duda a sus opciones.

Su selección de tipo de seguro de vida debe alinear junto con lo que necesita para cubrir, por cuánto tiempo, si desea una política de valor de mercado en efectivo y también, si usted lleva a cabo, lo que su tolerancia a la amenaza de los gastos es en realidad. No todas las compañías de seguros de vida ofrecen la misma gama de productos para estos objetivos.

Por ejemplo, una persona a la que le gusta invertir de forma más agresiva y tiene una resistencia a la amenaza mucho mayor puede ser más adecuada para una póliza de seguro de vida cambiante que para una póliza de seguro de vida entera.

" Dado que algunas compañías de seguros comercializan sólo o incluso predominantemente una forma de producto, es por lo tanto importante que los clientes comprendan 1) su resistencia al riesgo, 2) qué estilos de producto son apropiados para esa disposición de peligro, y luego 3) qué empresas de seguros proporcionan esos artículos donde los valores de la cuenta son/pueden ser realmente designados dependiendo de esa página de perfil de riesgo", señala Flagg de Veralytic.

Hacer su selección.

Todo esto puede parecer mucho para asimilar, y en realidad lo es. Por eso no debe hacerlo solo. Contrate el apoyo de un representante experto y también sea sincero desde el principio con respecto a sus dolencias de salud. Eso va a ayudar a su agente a acortar las opciones potenciales más ideales para su condición.

" Hay algunos cánones básicos que todo comprador de seguros de vida debe buscar en una empresa: el precio, la dura estabilidad financiera, las clasificaciones más altas por parte de los establecimientos financieros y de los compradores, así como si la empresa suministra funciones y también empresas que van a ayudarle a desarrollar su salvaguardia monetaria", resume Fitzgerald.

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